Dinero y banca: una introducción al origen de los bancos, la creación secundaria de dinero y el manejo de las reservas

Con los alumnos de Proceso Económico II, de la UFM, vemos temas introductorios de dinero y banca. Ahora, sobre el origen de los bancos y sus primeras prácticas, del libro de Julio Cole, Dinero y Banca: 

“Generalmente se acepta que la banca moderna se origina en Italia, pero eso ha sido cuestionado por algunos autores, ya que los primeros bancos italianos—el Banco de Venecia fundado en 1171, y el Banco de San Jorge, fundado en Génova en 1320—de hecho no realizaban muchas de las funciones actualmente desempeñadas por los bancos comerciales. Si se considera que la función distintiva del banco comercial es la aceptación de depósitos a la vista transferibles mediante cheque, entonces los primeros orígenes se remontan al Banco de Barcelona, fundado en 1401, aunque una investigación más meticulosa probablemente revele orígenes más antiguos.

En los siglos XV y XVI se produjo un cambio en las rutas comerciales, y la supremacía comercial en Europa pasó del Mediterráneo a los países del Norte, y el poder financiero también pasó gradualmente al Norte de Europa. Como consecuencia, fueron las prácticas bancarias desarrolladas en estos países las que hubieron de determinar la posterior evolución de la banca moderna.

2.2.1. La necesidad de una nueva moneda estable para promover el intercambio comercial.

De los bancos establecidos en el Norte de Europa en este período, podemos tomar como representativo al Banco de Ámsterdam. Habiéndose convertido Holanda en un importante centro del comercio mundial, el banco fue inicialmente establecido en 1609 para manejar la heterogénea gama de monedas que los comerciantes holandeses recibían de todas partes del mundo. El principal objeto del banco era proporcionar una moneda estable que pudiera facilitar y promover el intercambio comercial. El banco aceptaba en depósito monedas de todo tipo, tamaño y peso, muchas de ellas desgastadas o adulteradas, las pesaba y evaluaba su contenido metálico, y abonaba en la cuenta del depositante el valor metálico de las monedas depositadas, o entregaba un recibo o certificado por el depósito. Estos certificados pasaban de persona en persona y servían como medio circulante, aunque eran redimibles en el banco por el metal que representaban. Los ingresos del banco provenían de una comisión cobrada sobre cada nuevo depósito, y se entendía al principio que el banco se manejaría sobre la base de 100 % de reservas metálicas: se esperaba que el banco mantuviera en sus bóvedas en todo momento la cantidad total de dinero metálico depositado (aunque no en la misma forma física en que había sido depositado).

Las cuentas de los depositantes eran abonadas en términos de una misma unidad de cuenta que representaba una determinada cantidad de dinero metálico de determinada pureza. La contraparte física de tales cuentas no pertenecía al banco sino a los depositantes, quienes pagaban al banco por el servicio de servir como depositario. Eventualmente, sin embargo, el banco empezó a dar en préstamos parte de las reservas metálicas que se le habían confiado en custodia. Esto gradualmente destruyó la confianza en el banco, y cuando uno de sus grandes prestatarios quebró en 1794, el Banco de Ámsterdam también entró en bancarrota.

2.2.2. El Abuso de las Reservas.

Este fue una de las primeras de una larga y triste lista de quiebras bancarias que se extiende a lo largo de los siglos. La mayoría de estas quiebras se debieron a la misma causa: la creación por parte de los bancos de obligaciones depositarias, pagaderas en dinero en efectivo, en una cantidad muy por encima de sus reservas de dinero en efectivo.”

16 pensamientos en “Dinero y banca: una introducción al origen de los bancos, la creación secundaria de dinero y el manejo de las reservas

  1. RESUMEN

    El banco es una institución que brinda servicios financieros con dinero procedente de clientes, ya sea empresas o personas particulares. La tasa de interés es el costo que debe pagar una persona o empresa interesada en efectuar un préstamo o adquirir un valor o bien. Los préstamos son el mayor ingreso que genera un banco comercial. Actualmente, se considera banco de depósito a la base de la banca comercial. El abuso de las reservas, el cual consiste en que los bancos crean obligaciones depositarias, con cantidades de dinero que sobrepasan las reservas en efectivo. Los depósitos a la vista eran transferidos de una persona a otra por medio de “giros” contra el banquero. Estos depósitos son el inicio del billete de banco y las órdenes de pago giradas son lo que hoy conocemos como sistema de cheques.

    La estructura de un sistema bancario puede diferir de otros países. Existen dos tipos de sistema bancario: el sistema de banca unitaria y el sistema de banca por sucursales. El sistema de banca unitaria se trata de un número grande de bancos pequeños que cuentan con solamente una sucursal. Entre los países que utilizan este sistema se encuentra Estados Unidos. El sistema de banca por sucursales es aquel que tiene un número pequeño de bancos pero cada banco tiene un gran número de sucursales. Por ejemplo, el sistema bancario del Reino Unido.

    En cuanto a los bancos centrales, se puede decir que todos los países cuentan con su propio banco central. Ésta proliferación se dio por dos situaciones: la vulnerabilidad de un sistema de banca comercial, el control cada vez más estricto de la vida económica y el control por parte del Estado. Un banco central empieza como un banco comercial y termina formando parte del aparato regulador de un Estado. Entre las funciones de un banco central están las siguientes:
    – Emisión de moneda
    – Desempeño de servicios bancarios para el gobierno
    – Custodia de reservas de bancos comerciales
    – Cámara de compensación para bancos comerciales
    – Provisión de facilidades de crédito para bancos comerciales
    – Custodia de reservas de divisas del país

    Actualmente, el financiamiento que el banco central le brinda a un gobierno es de carácter permanente, esto quiere decir que las deudas son perpetuas. Debido a que el banco central se encarga de financiar estas deudas, se le suele llamar “la maquinita”.

    NOVEDOSO
    – La diferencia entre un banco comercial es que acepta depósitos a la vista.
    – Un banco debe tener una relación directamente proporcional entre los depósitos y los fondos retirados por sus depositantes.
    – El banco deja una cantidad neta de efectivo en reserva para satisfacer la demanda de sus depositantes.
    – Hay dos tipos de sistema bancario: unitario y por sucursales.
    – Guatemala cuenta con aproximadamente 29 bancos comerciales, los cuales 3 son estatales, 2 son extranjeros y 24 son bancos privados nacionales.
    – El banco está desencajado cuando las reservas del banco son menores a las reservas mínimas legales.
    – El banco está sobre-encajado cuando las reservas bancarias son mayores que las reservas mínimas. (Situación normal).
    – El banco central puede servir como cámara de compensación.
    – Una de las funciones más importantes del banco central es ser prestamista de última instancia.
    – El banco central es un amortiguador que absorbe los golpes de los cambios de la oferta y la demanda.

    PREGUNTAS
    1. ¿Qué diferencia un banco comercial de otros intermediarios financieros?
    2. ¿Qué es la cámara de compensación de cheques?
    3. ¿En qué consiste el delito del pánico financiero?
    4. ¿En qué consiste el mantenimiento del valor externo de una moneda nacional?

  2. La Banca Comercial y la Banca Central
    resumen: Un banco recibe depósitos del público y con los recursos obtenidos de esta fuerte efectúan préstamos a otras personas o invierten en valores. Si una institución financiera acepta depósitos a la vista, entonces es un banco comercial. La mayor parte de los pasivos consisten de depósitos exigibles contra demanda del depositante, mientras que las reservas de dinero de inmediata disponibilidad son una proporción relativamente pequeña de las obligaciones depositarias. Las reservas consisten de efectivo en bóveda y de los depósitos que los bancos mantienen en el banco central. El porcentaje de las reservas se llaman encaje legal, la cual puede estar sobre-encajada o desecajado. Los prestamos son los activos que generan la mayor parte de los ingresos de un banco comercial, la mayor parte de los prestamos bancarios se hacen en base a pagares. Los tipos de depósitos que existen son: a plazo fijo, a la Vista y los de Ahorro.
    Existen 2 funciones principales del banco central: ser prestamistas de última instancia y la de ejercer el derecho exclusivo en la emisión monetaria. El crédito al gobierno por parte del banco central es una fuente importante de expansión monetaria y eventualmente de inflación. En la actualidad la mayor parte del financiamiento que conceden los bancos centrales a los gobiernos no es de carácter temporal sino más o menos permanente, y en la práctica generalmente son deudas perpetuas.

    Importante: La estructura del sistema bancario puede variar entre los países, existen 2 tipos de sistemas: el sistema de banca unitaria y el sistema de banca por sucursales. En Guatemala existen 29 bancos comerciales, de los cuales 3 son estatales y 2 son extranjeros, y 24 son bancos privados nacionales. El problema del banquero es: el pago de efectivo contra demanda del depositante y evitar insolvencias técnicas, evitar pérdidas. Dentro de las opciones que se tienen para cobrar un cheque están: directamente en e banco contra el cual fue girado el cheque o depositarlo en su cuenta bancaria para que su banco se encargue de cobrarlo. Casi el 80% de los pasivos de los bancos comerciales en Guatemala consisten de obligaciones depositarias con el público, y la mayor parte de estos deposito son exigibles contra demanda del depositante. La tasa de interés es el precio que se paga por el uso temporal de fondos prestables, su principal función es igualar la oferta de fondos prestables con su demanda.
    Dentro de los bancos centrales se encuentran en: Suecia, Francia, Países Bajos, España, Alemania, Japón. En la actualidad casi todos los países cuentan con su propio banco central, los cuales se atribuyen a 2 factores: la vulnerabilidad de un sistema de banca comercial basado en reservas fraccionadas y el control por parte del Estado de la vida económica del país. La devaluación de la monera es la reducción del valor de la moneda nacional en términos de monedas extranjeras y la revaluación de la moneda es l aumento del valor de la moneda nacional n términos de monedas extranjeras. Las funciones de la banca central son: monopolio en la emisión monetaria (derecho exclusivo en la emisión de billetes), banquero del gobierno (servicios bancarios generales y otorga préstamos al gobierno), custodia de reservas bancarias cámara de compensación (banco de bancos), prestamista de última instancia (evitar propagación de pánico bancario), custodia de reserva de divisas (mantenimiento del valor externo de la moneda nacional).

    Preguntas:
    ¿Cómo funciona el banco central como un “amortiguador” en los choques que produzcan cambios en el valor de la moneda?
    ¿Qué pasa si el aumento en la demanda de divisas no es temporal, sino permanente?
    ¿Qué significa ser banco de bancos?

  3. BANCA COMERCIAL Y BANCO CENTRAL
    La diferencia entre un banco comercial de otros intermediarios es que solo los primeros aceptan depósitos a la vista, la banca comercial moderna, se originó en Italia, lo primero bancos fueron el banco de Venecia (año 1171) y el banco de San Jorge (año 1320). El principal objeto del banco era mantener estable la moneda para facilitar y promover el intercambio comercial.
    Existen dos tipos de sistemas bancarios: Sistema de banca Unitaria (Gran número de bancos relativamente pequeños que cuentan con una sola sucursal), sistema de banca por sucursales (número de instituciones bancarias independientes es relativamente pequeño, pero cada banco tiene un número muy grande de sucursales).
    El Banquero tiene que tener la capacidad de poder cumplir con todas las obligaciones que se le demande y obtener las ganancias necesarias.
    Los principales activos bancarios son los préstamos, y los pasivos son los depósitos.
    La tasa de encaje legal consiste reserva mínima que equivale a un porcentaje de sus depósitos (Guatemala es del 14%), generalmente menor para los depósitos de ahorros (se consideran más estables que los depósitos a cheques)
    La mayor parte de los bancos tienen la mayor reserva en el banco central, porque la mayoría de los cheques canjeados (5 veces más que los canjeados directamente) se realizan en la cámara de compensación (el dinero se debita de la reserva del banco central)
    La tasa de interés es el precio que se paga por el uso temporal de un fondo (ej un préstamo) debe ser un tanto por ciento anual.
    Principales funciones del banco central son Emisión de moneda, agente financiero del estado, custodio de reservas monetarias de otros bancos, Cámara de compensación de los bancos comerciales, facilidades de crédito y prestamista de última instancia de otros bancos y custodio de las reservas de divisas de la nación.

    Interesante
    La cámara de compensación de cheques, es el punto de reunión de los representantes de todos los bancos, donde se canjean los cheques que son de cada uno de ellos y la diferencia en miles son debitados de cada uno de ellos de la reserva del banco central.
    Un deposito a la vista y un depósito de ahorro se diferencian en que el primero puede girar un cheque y ser pagadero contrademanda y el depósito de ahorro, no se puede girar cheques, la persona debe presentarse personalmente al banco para su retiro.
    El banco central actúa como prestamista de última instancia en el caso de que haya un estado de “pánico financiero” donde los depositantes retiren de forma masiva sus ahorros y pongan en peligro la liquidez del banco, entonces en este caso recurren al banco central por un “préstamo” para cubrir sus obligaciones.

    Preguntas
    ¿Qué pasaría si Guatemala no tuviera un Banco Central?
    ¿Por qué Panamá no tiene un Banco Central? Quien cumple esas funciones?
    ¿En Guatemala, fuera del banco central, quien más tiene la emisión de Billetes?

  4. Función del Banquero:
    • Satisfacer todas las demandas de sus depositantes.
    • Ganar suficiente dinero como para mantenerse en el negocio.
    • Este problema debe ser resuelto a través de un adecuado manejo de los activos y pasivos del banco
    Concepto de Banco Comercial:
    Es aquella institución financiera que dentro de sus principales funciones es aceptar depósitos a la vista.
    Principios de funcionamiento:
    • Protege los fondos de los depositantes contra los peligros de pérdida y robo.
    • Proporciona un método seguro y muy conveniente de transferir fondos mediante el uso de cheques.
    • Los bancos reciben depósitos de individuos o empresas y del gobierno en ocasiones, con ello realizan préstamos o invierten en valores e inversiones de los cuales cubren sus gastos y aumentan sus ganancias.
    • Reciben depósitos a la vista, dan préstamos con garantías, y crean crédito por medio de préstamos por encima de sus reservas metálicas.

    Origen de la Banca Moderna:
    • Origina en Italia, pero eso ha sido cuestionado por algunos autores, ya que los primeros bancos italianos el Banco de Venecia fundado en 1171, y el Banco de San Jorge, fundado en Génova en 1320.
    • El Banco de Barcelona, fundado en 1401, se considera el pionero de la banca moderna, aunque una investigación más meticulosa probablemente revele orígenes más antiguos.
    • Se estableció en el Norte de Europa en este período, podemos tomar como representativo al Banco de Ámsterdam.
    Origen del dinero o el papel moneda:
    El principal objeto del banco era proporcionar una moneda estable que pudiera facilitar y promover el intercambio comercial. El banco aceptaba en depósito monedas de todo tipo, tamaño y peso, muchas de ellas desgastadas o adulteradas, las pesaba y evaluaba su contenido metálico, y abonaba en la cuenta del depositante el valor metálico de las monedas depositadas, o entregaba un recibo o certificado por el depósito. Estos certificados pasaban de persona en persona y servían como medio circulante, aunque eran redimibles en el banco por el metal que representaban. Los ingresos del banco provenían de una comisión cobrada sobre cada nuevo depósito, y se entendía al principio que el banco se manejaría sobre la base de 100 % de reservas metálicas: se esperaba que el banco mantuviera en sus bóvedas en todo momento la cantidad total de dinero metálico depositado (aunque no en la misma forma física en que había sido depositado).
    Banco Central:
    La principal función de estos bancos era la regulación de emisión monetaria, y el mantenimiento de la convertibilidad de los billetes en términos de oro o plata.
    • Prestamista de última instancia.
    • Ejercer el derecho exclusivo en la emisión monetaria.
    • Banquero del gobierno- Servicios bancarios generales – Otorga préstamos al gobierno.
    • Custodia reservas bancarias.
    • Custodia de reservas de divisas.

    Evolución Histórica:

    • El más antiguo es el Riksbank de Suecia, en el sentido de ser el primero en ser establecido.
    • El Banco de Inglaterra fue el primer banco de emisión en asumir la posición de banco central y en desarrollar los principios generalmente aceptados de la banca central.
    Preguntas:

    1. Siendo el estado un mal empresario, ¿Porque se permite al estado asumir funciones tan riesgosas para la economía de un país?
    2. ¿Que leyes protegen a un depositante de los intereses espurios de los banqueros?
    3. ¿Como se mide el nivel de desarrollo económico de un país de sus reservas en divisas del banco central o de su capacidad de producción?

  5. Resumen
    Un banco comercial es una institución financiera que acepta depósitos a la vista. Existen 2 tipos de sistema bancario: “banca unitaria” y “banca por sucursales”. El sistema de banca unitaria se caracteriza por un gran número de bancos relativamente pequeños que generalmente cuentan con una sola sucursal o local comercial. El sistema banca por sucursales tiene un número de instituciones bancarias independientes relativamente pequeño, pero cada banco tiene un número muy grande de sucursales. El banco central es el pivote de la estructura monetaria y bancaria de un país y tiene las funciones de: emisión de moneda, agente financiero del Estado, custodia de las reservas monetarias de los bancos comerciales, cámara de compensación para los bancos comerciales, provisión de facilidades de crédito para los bancos comerciales, y aceptación de la responsabilidad de ser prestamista de última instancia y custodia de las reservas de divisas.

    Novedoso
    La banca por sucursales caracteriza la estructura bancaria de la mayoría de los países del mundo.
    El banquero se enfrenta al doble dilema de satisfacer todas las demandas de sus depositantes, y al mismo tiempo ganar suficiente dinero como para mantenerse en el negocio.
    Cuando las reservas bancarias son mayores que las reservas mínimas, se dice que el banco está “sobre-encajado,” lo que es la situación normal. Cuando las reservas bancarias son menores que las reservas mínimas legales, entonces el banco está “desencajado.”
    En la actualidad prácticamente todos los países del mundo cuentan con su propio banco central. En América Latina la única excepción es Panamá.
    Actualmente, el derecho exclusivo de emisión en manos de un solo banco caracteriza los sistemas bancarios de casi todos los países del mundo.

    Preguntas
    ¿Qué factores determinan la taza de encaje legal en Guatemala?
    ¿Por qué hay depreciación monetaria por excesiva emisión de billetes por parte de gobiernos?
    ¿Quién regula las acciones de un banco central? ¿Puede considerarse una entidad privada o pública?

  6. Resumen
    la banca moderna se origina en Italia, En los siglos XV y XVI el poder financiero también pasó gradualmente al Norte de Europa. La mayoría de estas quiebras se debieron a la misma causa: la creación por parte de los bancos de obligaciones depositarias, pagaderas en dinero en efectivo, en una cantidad muy por encima de sus reservas de dinero en efectivo. banca unitaria se caracteriza por un gran número de bancos relativamente pequeñosque generalmente cuentan con una sola sucursal o local comercial En casi todos los países del mundo, los bancos comerciales están obligados a mantener reservas mínimas quivalentes a cierto porcentaje de sus depósitos. Estos porcentajes, que varían mucho de un país a otro, se denominan tasas de encaje legal. La cámara de compensación es donde los bancos intercambian cheques girados Ceteris paribus, un préstamo que está respaldado por una buena garantía colateral justificaría una menor tasa de interés que un préstamo que sólo está respaldado por las firmas del deudor y sus garantes. En su calidad de banquero del gobierno el banco central le proporciona al gobierno dos diferentes tipos de servicios: proporciona servicios bancarios generales, otorga préstamos al gobierno, y le roporciona servicios de agente financiero relacionados con la emisión de deuda pública y el pago de la misma, y en general actúa como asesor financiero del gobierno.

    importante
    Si una institución financiera acepta depósitos a la vista, entonces es un banco comercial. Puesto que el público está dispuesto a mantener y usar cuentas de cheques en lugar de efectivo, los bancos pueden mantener un volumen de cuentas de cheques (depósitos a la vista) bastante mayor que sus reservas de dinero en efectivo. En Guatemala la tasa de encaje legal es del 14% o sea que el banco esta obligado por ley a reservar 14 quetzales por cada 100 de deposito. Un pagare es un a promesa incondicional de parte de un individuo o empresa de pagar a otra persona. En la actualidad la mayor parte del financiamiento que
    conceden los bancos centrales a los gobiernos no es de carácter temporal sino más o menos permanente, y en la práctica generalmente son deudas “perpetuas
    .

    Me podria dar otro ejemplo de los descuentos en los prestamos?
    Cual considera la causa de que Guatemala no tenga tantos depósitos a plazo fijo?

  7. Resumen
    El sistema bancario es y a sido de gran utilidad para todos, ellos costean sus gastos por medios de los intereses provenientes de los préstamos que dan a sus usuarios, y estos préstamos usan fondos de todas las personas que tienen cuentas para proporcionarlos, a su ve las personas que tienen cuentas en los bancos ganan un porcentaje de interés por tener en este lugar su dinero. Las reservas de un banco son el efectivo que estos tienen en bóveda y los depósitos que estos tienen en el banco central. Las dos funciones mas importantes del banco central son, ser prestamista de última instancia y la de ejercer el derecho exclusivo en la emisión monetaria. Estos juegan un papel muy importante en un país, y sin duda alguna para el gobierno, lo que les ha costado siempre es mantener el valor de la moneda nacional en el extranjero.

    Interesante
    Las modernas prácticas bancarias provienen de Inglaterra, a un comienzo provenían de Italia y Holanda. Cada país tiene una estructura diferente en sus bancos, sin embargo, existen 2 clasificaciones, unitario y por sucursales, Guatemala pertenece a la categoría de sucursales, como lo es en la mayoría de países, sin embargo, Estados Unidos tiene un sistema unitario. Las inversiones en valores son activos que generan un ingreso para el banco. En la actualidad casi todos los países del mundo cuentan con un banco central, estos bancos son agentes financieros del gobierno, en todos los países. También son encargados de préstamos de última instancia, custodia de reserva de divisas, custodia de reservas bancarias. En estos capítulos se detallo la importancia que han jugado en todos los países los bancos desde tiempos muy atrás hasta hoy en día. El banco central juega un papel importante para que no caiga el precio de la moneda nacional, ya que el siempre se encuentra comprando y vendiendo dólares para evitar esto.

    Preguntas:
    1. Además de abuso de reservas, cuales son otros motivos por los cuales los bancos quiebran?
    2. Me gustaría que ampliara explicara mejor el tema sobre depósitos a la vista.
    3. Como mantener un adecuado grado de liquidez?

  8. Resumen: La banca es un conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero. Las personas depositan su dinero en las instituciones bancarias y de pedir al banco cierto tipo de cuenta como cheques, tarjetas de crédito etc. El banco por su parte adquiere una obligación con los depositantes, pero también el derecho de usar esos depósitos en la forma más conveniente. Las instituciones bancarias pueden se bancos públicos, bancos privados, bancos mixtos, banco de ahorro, banco de depósito, banco de inversión, bancos de capitalización, Las operaciones de activos para las entidades financieras implica prestar recursos a sus clientes acordando con ello una retribución que pagarán en forma de interés, intención de obtener rentabilidad, El banco es facilitador de préstamos, descuentos, apertura de crédito, además pasivos como la captación de recursos financieros y a cambio se comprometen a pagar en forma de interés.
    Novedoso: En Guatemala los depósitos bancarios más importantes son los depósitos a la vista y depósito de ahorro. Las cuentas de depósitos a la vista son cuentas contra las cuales se pueden girar cheques y los depósitos de estas cuentas son incondicionalmente pagaderos contra demanda. La principal diferencia entre una cuenta de depósitos a la vista y una cuenta de ahorros que la cuenta de ahorros no permite controles giratorios contra las sumas giratorias contra las sumas depositadas sino que para realizar un retiro en el depositante debe presentarse la persona con libreta y firmar boleta de retiro. La banca central tiene como funciones: Prestamista de última instancia y ejerce el derecho exclusivo en la emisión monetaria. Todos los países del mundo cuentan con su propio banco central y la única excepción es panamá deciden
    1. ¿Cuál es la mejor manera de beneficiarse de los bancos?
    2. ¿Los bancos centrales deciden entonces el costo del crédito?
    3. ¿Por qué se dan las crisis financieras?

  9. RESUMEN
    Existen dos tipos de bancos: los bancos comerciales y los bancos centrales. Un banco comercial es una institución que se dedica a varias funciones relacionadas a capitales privados. Sus orígenes se remontan a Italia en el siglo IX y la banca moderna en el norte de Europa desde el siglo XVI. Las funciones principales de un banco son resguardar los ahorros de las personas, prestar dinero para inversiones y manejar depósitos a la vista. Las dos primeras actividades son las que generan el mayor flujo de utilidades, ya que necesitan del dinero de las personas para prestárselo a otras y cobrarle a ellas a través de intereses. De allí se origina el reto de los bancos consta en tener suficiente solvencia para poder devolver el dinero de los depositantes cuando lo soliciten, pero a su vez tener otra buena parte invertida en créditos y poder rentar de ellos. Los bancos centrales son las instituciones bancarias estatales que surgieron de la necesidad de prestar dinero a los gobiernos. Poco a poco sus funciones se han ido ampliando. En la actualidad se encargan de emitir la moneda en curso de cada país, guardar las reservas monetarias de los bancos comerciales, gestionar la cámara de compensación entre dichos bancos, custodiar la reserva de divisas de la nación y ser el prestamista de última instancia para los bancos comerciales en caso de pánico bancario.

    IMPORTANTE O NOVEDOSO
    Algo que me pareció muy importante, y que a mi criterio le faltó enfatizar al autor, es el hecho de que la banca, tanto comercial como central, se basa en la confianza. La confianza es un concepto psicológico y sociológico, y como tal, es muy susceptible a cambios repentinos y poco controlables. Los seres humanos pueden cambiar de opiniones fácilmente, y cuando se trata de su propiedad (como el dinero), la confianza puede desaparecer súbitamente. Uno se puede preguntar por qué la gente confía más en las personas que imprimen los billetes que en sus mismos gobernantes, o por qué depositan en un banco que utilizará su dinero para dárselo a alguien más, pero la respuesta es que confían en estas instituciones. Existen muchos aspectos que parecerían insignificantes pero pueden llegar a afectar la confianza que las personas tienen hacia los bancos. Estos aspectos pueden ser san sencillos como personal mal vestido, falta de policías custodiando las agencias o hasta instalaciones descuidadas y sucias. Cada detalle cuenta mucho para que las personas puedan confiar o desconfiar en una institución bancaria.

    PREGUNTAS AL AUTOR
    ¿Por qué en Estados Unidos hay leyes que regulan la cantidad de sucursales de un banco según su geografía?
    ¿En Guatemala para qué sirve la Superintendencia de Bancos?
    ¿Por qué es delito crear pánico bancario si uno tiene derecho a querer proteger su patrimonio y el de sus allegados?

  10. Maria Lourdes Esquivel Salguero
    Resumen
    Los bancos son los encargados de darnos servicios financieros como depósitos, préstamos o inversiones, estos cubren sus gastos con la ganancia que les deja la tasa de interés. Las personas iniciaron a dar su dinero a los orfebres a cambio recibían recibos por el dinero que habían dejado a cargo, hacían operaciones como depósitos, prestamos con garantías y creaban créditos.
    Los dos tipos de sistema bancario son Unitario y por Sucursales, el unitario se diferencia por un gran número de bancos pequeños que solo tiene una sucursal. El sistema por sucursales o británico es el que se caracteriza por instituciones independientes pero cada banco tiene varias sucursales.
    El banquero es el que se encarga de mantener un adecuado grado de liquidez al mismo tiempo que trata de obtener ganancias, además de satisfacer todas las demandas de sus depositantes y al mismo tiempo ganar dinero para mantener el banco en buen funcionamiento.
    Novedoso o Importante
    Un descuento es un tipo de préstamos en el que se computan los intereses. Existen varios tipos de depósitos, depósitos a plazo fijo, depósitos a la vista y depósitos de ahorro. Existen alrededor de 6 bancos centrales en Sucia, Francia y Países Bajos, así también en España, Alemania y Japón, en Latinoamérica solamente Panamá no cuenta con banco central.
    Las funciones más importantes del banco central son ser prestamista de última instancia y la de ejercer el derecho exclusivo en la emisión monetaria. Estos bancos funcionan como agente financiero del gobierno aunque las funciones que realiza son las mismas que un banco ordinario, los bancos comerciales generalmente les conviene mantener la mayor parte de sus reservas de efectivo en forma de depósitos en el banco central,
    Preguntas
    • Que hace quebrar un banco?
    • En qué consisten las cuentas hibridas?
    • Cuál es la función principal de la cámara de compensación?

  11. RESUMEN:
    El banco es una institución que a diferencia de otros identidades que se hacen llamar tambien bancos tiene la capacidad de generar depositos a la vista le llaman. es decir a partir de un cheque, esto lo hace un banco comercial. El banco se maneja dando depositos o prestamos y recibiendo depositos que es equivalente. cuando hay mas prestamos que reservas bancarias esto se le denomina depositos dados por el sistema bancario.
    Hay necesidad de una nueva moneda estable, tiempo atras en el banco de Amsterdam el principal objeto del banco era proporcionar una moneda estable que pudiera facilitar y promover el intercambio comercial y aceptaba monedas de todo tipo y entregaban un certificado y estos certificados pasaban de persona en persona tiempo despues dieron mas prestamos que depositos y tuvo una bancarrota
    NOVEDOSO
    Me parece interesante que puede ser algo que si lo piensas puede llegar a suceder pero al día de hoy la mayoria si no es que todos manejan su dinero a traves del un banco, donde se confia plenamente del deposito y prestamos que uno haga ya que hay un seguro en esto, sin embargo como se menciona en la lectura se habla del abuso de la reservas que son historias de bancarrota en bancos en diferentes bancos durante mucho tiempo y esto se ha dado por la misma causa, abuso en el prestamos en contra parte con los depositos que las personas hagan a los bancos, que al día de hoy la evolución que ha tenido el banco a poder tener depositos a la vista como le llaman a mejorado el control de este, actualmente Se desarrolló la práctica de dar préstamos, tomando como garantía hipotecas sobre propiedades, y emitiendo billetes que ya no representaban depósitos de dinero metálico sino que eran más bien el medio para desembolsar los préstamos concedidos.

    PREGUNTAS
    ¿Cúal es la diferencia entre activos y pasivos?
    ¿Puede haber un mayor desiquilibrio en la banca central?
    ¿Es mejor que cada país tenga banca central?
    ¿Cómo se da el monopolio en la emisión monetaría?

  12. RESUMEN
    Los origenes bancarios iniciaron con el banco de Amsterdam, el cual aceptaba monedas de todo tipo, tamaño y peso como desposito para luego de su evaluacion acreditar la cantidad en valor metalico al depositante. Los depositos muchas veces eran guardados en bovedas debido a que los primeros banqueros eran orfebres que custodiaban cajas fuertas con oro y plata. La experiencia demostro que no todas las personas retiraban su deposito al mismo tiempo y descubrieron que podian hacer prestamos manteniendo siempre lo necesario para cubrir todos los retiros que se presentaran. Luego de los incios de las “transacciones” bancarias, como los “giros”, los orfebres descubrieron que tenian mas capital con los “billetes” (giros que se hacian entre personas) que giraban las personas que entregando el capital entre si, y es asi como surge el credito e iniciaron los tipos de sistema bancario.

    LO INTERESANTE
    Es interesante ver como se fundaron los bancos y como fue evolucionando el sistema bancario, al punto de tener que ser el estado el que controla la emision de los billetes. Es a partir de aca en el cual es estado llega a controlar el sistema bancario de un pais, en Guatemala existen solamente 2 bancos estatales y uno con fondos tanto privados como estatales. Entre las funcion del banco estatal esta la de ser prestamista de ultima instancia y del derecho exclusivo de la emision monetaria.

    PREGUNTAS
    – Cual es la causa de la quiebra de un banco?
    – Cuanto es lo mas que puede cobrar un banco de intereses a los deudores?

  13. Resumen
    La tendencia de los bancos consiste en manejan dinero y proporcionar servicios financieros, ya que reciben depósitos de la población y en base a esta capitalización realizan préstamos. Los bancos cubren sus gastos y obtienen sus ganancias de la diferencia entre la tasa de interés que cobran sobre sus préstamos y la tasa de interés que pagan sobre sus depósitos. En cuanto a la historia las operaciones de los banqueros de Londres ejemplifican todos los aspectos esenciales de la banca comercial moderna. Las reservas de un banco comercial constan de efectivo en bóveda y de los depósitos que los bancos mantienen en el banco central. La tasa de interés es el precio que se paga por el uso temporal de fondos prestables. De los bancos centrales actualmente, el más antiguo es el Riksbank de Suecia, el Banco de Inglaterra fue el primer banco de emisión en asumir la posición de banco central y en desarrollar los principios generalmente aceptados de la banca central. Aunque desde el principio gozó de privilegios especiales, el Banco de Inglaterra no se desarrolló principalmente como entidad gubernamental sino como institución privada.

    Datos Interesantes
    1. Los bancos comerciales realizan las mismas acciones en casi cualquier parte del mundo a excepción de los países comunistas, ya que su estructura del sistema bancario puede cambiar por la evolución histórica de los sistemas bancarios
    2. En Guatemala se cuenta con un total de 29 bancos comerciales; de los cuales 3 son estatales, 2 pertenecen a países extranjeros, y 24 son bancos privados nacionales.
    3. Los bancos se pueden describir como un negociante en deudas, por las funciones que cumple, y a diferencia de comerciantes y manufactureros, los bancos manejan pocos activos tangibles.
    4. En caso que las reservas bancarias sean mayores que las reservas mínimas, se dice que el banco está sobre-encajado, situación es normal.
    5. Todos los países del mundo cuentan con su propio banco central, la excepción en Centroamérica es Panamá.

    Preguntas
    1. ¿Cómo el abuso de reservas afecta nuestra economía actual?
    2. ¿Cómo se manejan en Guatemala las tasas de encaje legal actualmente?
    3. ¿Cómo se podría ejemplificar en Guatemala la banca unitaria y la banca por sucursal?

  14. La banca comercial y la banca central
    Los bancos cubren sus gastos y obtienen sus ganancias de la diferencia entre la tasa de interés que cobran sobre sus préstamos o inversines y la tasa de interés que pagan sobre sus depósitos. Lo que diferencia los bancos comerciales de otros tipos de intermediarios financieros es que sólo los bancos comerciales aceptan depósitos a la vista o en otras palabras aquellos qe pueden girar cheques. Por definición: si una institución financiera acepta depósitos a la vista, entonces es un banco comercial.
    Con el transcurso del tiempo, los banqueros descubrieron que podían incrementar sus ganancias mediante la emisión de recibos por encima de la cantidad de dinero metálico retenido en sus bóvedas. Se desarrolló la práctica de dar préstamos, tomando como garantía hipotecas sobre propiedades, y emitiendo billetes que ya no representaban depósitos de dinero metálico sino que eran más bien el medio para desembolsar los préstamos concedidos.
    La estructura del sistema bancario puede variar bastante de un país a otro, ya que la evolución histórica de los sistemas bancarios en países determinados ha dependido mucho de las circunstancias concretas de cada país. Existen dos tipos de sistema bancario, la banca unitaria y la banca por sucursales. La banca por sucursales tiende a caracterizar la estructura bancaria de la mayoría de los países del mundo.
    En la actualidad prácticamente todos los países del mundo cuentan con su propio banco central.
    Esta proliferación mundial de bancos centrales se puede atribuir a dos factores:
    1. La vulnerabilidad de un sistema de banca comercial basado en reservas fraccionales y la correspondiente necesidad de contar con reservas centralizadas en un único banco que tuviera el apoyo del Estado.
    2. El control cada vez mayor por parte del Estado de la vida económica en general, y de los asuntos monetarios en particular, y la consiguiente necesidad, por parte del Estado, de un banco central como instrumento de control
    Lo novedoso
    El banco comercial proporciona al público un servicio muy real. No sólo protege los fondos de los depositantes contra los peligros de pérdida y robo, sino que también proporciona un método seguro y muy conveniente de transferir fondos mediante el uso de cheques.
    Los bancos mantienen relativamente pocos activos tangibles. Sus activos consisten casi exclusivamente de las deudas de gobiernos, empresas, e individuos. Se caracterizan porque deben al público grandes sumas en forma de depósitos a la vista y depósitos de ahorro. Los depósitos a la vista implican la obligación de hacer efectivo el valor del depósito contra demanda en cualquier momento.
    Funciones del Banco Central:
    1. Emisión de moneda, para lo cual se le concede el derecho exclusivo de emisión, o cuando menos un monopolio parcial (que a veces es compartido con el Tesoro o Ministerio de Hacienda).
    2. Desempeño de servicios bancarios para el gobierno (agente financiero del Estado).
    3. Custodia de las reservas monetarias de los bancos comerciales.
    4. Cámara de compensación para los bancos comerciales.
    5. Provisión de facilidades de crédito para los bancos comerciales, y aceptación de la responsabilidad de ser prestamista de última instancia.
    6. 6. Custodia de las reservas de divisas de la nación.
    Preguntas
    1. Quien monitorea los activos de un banco?
    2. Cómo sabe un banco central que billetes son lo que deben generarse en mayor cantidad?
    3. Es realidad o mito que entre más billetes de mayor valor tenga un país, peor es su economía porque la moneda se devalúa?

  15. El banco es una institución que recibe depósitos de clientes ahorradores ( siendo estos depósitos la base de la banca comercial) y con este dinero efectúa préstamos a otras personas o invierte en valores, este préstamo tiene una tasa de interés, la cual, es el costo que debe pagar la persona o empresa que necesita el préstamo para poder adquirir un valor o bien, siendo los préstamos los principales ingresos generados en el banco comercial.

    Existen dos tipos de sistema bancario: el sistema de banca unitaria tiene un número grande de bancos pequeños con una sola sucursal. El sistema de banco por tienen un número pequeño de bancos pero cada banco tiene un gran número de sucursales.

    Cada país tienen un sistema de banca comercial. El banco central es el encargado de emitir monedas, desempeñar servicios bancarios para el gobierno, custodia de reservas de bancos comerciales, facilidades de crédito para bancos comerciales, custodia reservas de divisas del país.

    NOVEDOSO:
    No sabía acerca de los diferentes tipos de bancos existentes, eran temas que no había considerados.
    El banco central maneja una cantidad neta de efectivo que sirve como reserva con el objetivo de satisfacer la demanda de los clientes.
    Existen dos tipos de sistema bancario: unitario y sucursales.

    PREGUNTAS
    ¿Qué pasa cuando un banco quiebra, quiero decir, cuánto tiene de déficit para decir que está en quiebra?
    ¿Si el banco quiebra, el banco central debería de contar con el capital para devolver el dinero a las personas que tienen sus ahorros en el banco?
    ¿ Cómo saber si un banco es seguro?

  16. IMPORTANTE
    Existen dos tipos de sistema bancario; el sistema de banca unitaria que se caracteriza por un gran número de bancos relativamente pequeños que generalmente cuentan con una sola sucursal o local comercial; debido a que en algunos países, por ley, un banco no puede abrir sucursales en estados fuera del estado donde está incorporado, pero no se debe únicamente a eso ya que dentro de un mismo estado es común encontrar un gran número de bancos que no cuentan con más de una sucursal; contrario a esto encontramos el otro sistema, la banca por sucursales.
    INTERESANTE
    El banquero se enfrenta al doble dilema de satisfacer todas las demandas de sus depositantes, y al mismo tiempo ganar suficiente dinero como para mantenerse en el negocio. Este problema debe ser resuelto a través de un adecuado manejo de los activos y pasivos del banco. La mayor parte de los pasivos consisten de depósitos exigibles contra demanda del depositante, mientras que las reservas de dinero de inmediata disponibilidad son una proporción relativamente pequeña de las obligaciones depositarias, y la mayor parte de los activos bancarios consisten de préstamos. Consideremos ahora en mayor detalle los principales elementos del balance de los bancos comerciales.
    PREGUNTAS
    – ¿Por qué en Guatemala, los sistemas de banca unitaria no son comunes?
    – ¿Cómo contrarrestan los bancos pequeños el problema del banquero, considerando que frecuentemente se dirigen a poblaciones de poco ingreso y alta necesidad?
    – ¿Cómo mejoraría la economía en Guatemala si el banco central cambiara, para que no funcionara en ciclos cerrados favoreciendo a algunos sectores?

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